近期央行宣布加息，其中，五年期及以上貸款利率上調0.2個百分點，由5.94%上調至6.14%。還款壓力增大后，不少房貸借款人憂心忡忡，提前還貸再度引起關注。哪類借款人適合提前還貸?提前還貸有何注意事項?近日，凱盛經略房貸專家指出，四類情況不宜選擇提前還款。

　　首套房貸款人不宜提前還款

　　專家分析指出，銀行對于不同情況的借款人利率折扣是不同的。享受7折到8.5折優惠利率已屬銀行貸款利率中最低的了。以8.5折優惠利率為例，100萬元、20年期的首套房貸款，加息后月供增加額不足100元，不會對借款人的日常生活造成影響。如果選擇提前還貸，未來再次貸款購房的話，銀行不會再給予優惠利率，而是按二套房執行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。所以，建議享受優惠利率的首套房借款人不要選擇提前還貸。

　　等額本息還款已到還款中期

　　使用等額本息還款方式的借款人，如果還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。專家解釋，等額本息還款是每月還款總額固定，其中，還款本金遞增、還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大、本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分利息，提前還款部分則更多的是本金。這種情況下再選擇提前還貸意義不大。

　　等額本金還款期已過三分之一

　　對于使用等額本金還款方式的借款人，專家建議，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過三分之一時，其實借款人已歸還了約一半的利息，此時再選擇提前還貸，償還更多的是本金，不能有效地節省利息支出。

　　投資收益率高于貸款利率

　　還有一類借款人不必急于提前還款。如果借款人有其他投資理財項目，如股票、基金、債券等，該投資收益率高于貸款利率、投資收益高于貸款利息支出的，借款人也沒有必要選擇提前還貸，資金可繼續用于投資。如果借款人只是將資金存于銀行，近期內無投資計劃，那么按照加息后的存貸款利率，五年期存款年利率為4.2%，同期貸款年利率為6.14%，存貸利差較大。這種情況下與其將錢存入銀行，還不如選擇提前還貸。

　　提前還款三點注意事項

　　關于違約金。對于違約金的規定，各家銀行有較大差異。一般在銀行規定的年限內提前還款的話，需要收取一定比例的違約金，數額不等。尤其是對于之前享受過首套房7折利率折扣的二套房改善型借款人，要看一下當時與銀行簽訂的借款合同，有個別銀行不允許借款人提前還貸，有的銀行則需要支付一部分違約金才可以提前還貸。據了解，有的銀行只接受還款超過一年的借款人提前還款，部分銀行對還款不足一年的借款人的提前還款申請不予受理。

　　關于提前預約。根據各銀行的規定，提前還款的借款人一般需提前7至15個工作日向銀行提出書面申請，并約定還款日。

　　關于金額限制。對于提前還款的金額，銀行一般規定為萬元的整數倍，個別銀行要求至少是6個月以上的月還款額。 

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